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打哈儿麻将是不是有挂
来源：柒财经
发卡量下滑 、交易规模收缩 、不良率抬头……近几年 ，银行信用卡行业迎来剧烈的周期性波动 。
一个人和一家公司的命运 ，很大程度上受到历史行程的影响，当然也要靠自我的进取。
所以在波动中我们可以看到 ，有的银行因为种种原因近似随波逐流 ，被疾风骤雨掀了个大跟头；有的银行则尽力力挽狂澜，让下滑的斜角更小些 。
而从业绩上看 ，光大银行信用卡业务骤降的表现 ，似乎更像是前者 。
01
信用卡业务收入两位数下滑
光大银行2024年的表现，难言乐观。
财报显示 ，2024年 ，该行全年实现营业收入1354.15亿元，同比下降7.05%，这不仅是该行连续第三年营收同比下滑 ，也是这三年下滑幅度最大的一年 。
对比同为A股上市股份行的其他8家银行 ，营收同比下滑的除了光大银行，还有平安银行、民生银行 、招商银行 ，分别同比下滑10.9% 、3.12%和0.48% 。光大银行在这几家银行中 ，降幅排在第二。平安银行的下滑被视作是战略巨大调整下的阵痛，但光大银行的大滑坡 ，则让人比较意外了 。
好在 ，该行的净利稍稍给力一点 。该行2024年归属于股东的净利润416.96亿元，同比微增长2.22%。
但需要指出的是 ，因为2023年该行净利大幅下滑8.96% ，所以2024年尽管同比增长，也未恢复至2022年的水平。数据显示 ，该行2022年归母净利润448.07亿元 。
和其他7家净利同比增长的银行相比 ，光大银行的增幅也仅高于招商银行和兴业银行，排在第五位 。
光大银行此次的颓势，与该行零售业务表现不佳有关。报告期内 ，该行零售实现营收550.96亿元 ，同比减少98.53亿元，下降15.17% 。其中 ，零售净利息收入429.63亿元 ，同比下降11.89%，零售非利息净收入121.33亿元 ，同比下降25.04% 。实现净利润2.81亿元 ，同比下降95.83%，仅占利润总额的0.55%。
这背后则是占据零售大头的信用卡业务的极速下滑 。
虽然从2020年开始 ，光大银行的信用卡收入就“王小二过年 ，一年不如一年”，但是在2023年之前 ，下滑的曲线还相对平滑 。数据显示 ，2020-2023年该行信用卡业务收入分别为453.8亿元、441.5亿元 、439.7亿元和430.6亿元，分别同比下降4.6% 、2.7%、0.4%和2.1%。
但在2024年，光大信用卡收入跌破400亿元至331.56亿元 ，同比整整少了99亿元 ，跌幅高达23.0% 。
从行业来讲，信用卡没那么“香 ”了有目共睹 ，但和其他多家股份制银行相比 ，光大显然退步得更严重一些 。2024年招行信用卡收入为885.1亿元，同比仅下降2.5%；中信信用卡收入为559.1亿元 ，同比下降5.9%。
具体看 ，光大银行在客户量 、交易量 、贷款余额等几个关键指标上，几乎都呈现下滑状态 。
其中 ，在客户量上 ，截至2024年末，光大信用卡累计客户5200.88万户 ，截至2023年末其累计客户量为5 ，092.69万户，计算可得其2024年新增客户量为108.19万户 。
而在上一年，其新增客户量是328.03万户 ，这相当于2024年其客户量同比减少了67%。
在交易额上 ，2024年，光大信用卡交易额1.68万亿元 ，同比下跌29.25%。纵向比较 ，仅相当于其2017年的水平，也是其2018年迈上2万亿大关 ，时隔6年后 ，首次跌破2万亿元 。
数据显示，在2022年 ，光大信用卡交易额的达到了2.76亿元的高度 ，在2023年开始下滑1.4%至2.73万亿元 。
和已披露交易额数据的A股上市股份行相比，29.25%的跌幅也堪称最大。数据显示 ，招商银行同期的信用卡交易额同比下跌8.2% ，中信银行这一数据同比下降10.2%；即便是这两年在零售业务猛踩刹车的平安银行，信用卡交易额的跌幅也在20%之内，而光大银行的跌幅几乎是平安的2倍 。
光大银行信用卡的贷款余额同样让人不忍直视 。虽然其他股份制银行也普遍下降 ，但大多是个位数下滑 ，而光大银行的信用卡贷款余额则下滑13.6%至3756.89亿元，这也是其这一额度2018年登上4000亿元高度后 ，首次跌破4000亿元。
在交易活跃度和贷款余额大幅下降的压力下 ，其营收急剧萎缩也就不难理解了 。
02
刚刚狂甩超百亿信用卡不良资产
分析原因，一方面有大环境的影响 。当下 ，信用卡市场已经进入存量时代 ，据天眼查，央行发布的2024年度支付体系运行数据显示 ，截至2024年底 ，信用卡及借贷合一卡的发卡数量同比降幅为5.14%，与2023年相比减少了约4000万张。
实际上 ，在2022年第四季度达到8.07亿张的峰值后 ，信用卡发卡量已经出连续九个季度下滑 。“跑马圈地 ”的时代已然消失 。
另一方面，在监管的要求下，加上此前多年“粗放经营”暴露出来的问题 ，控风险的重要性越来越凸显。这也是业内共同的选择 。
其实从近几年光大银行财报中对信用卡业务板块的表述 ，可以看出其中的侧重点和对风险压力的感受 。
在2022年年报中，其有关信用卡业务的核心理念还是加大拓客的投放力度。在信用卡业务板块的第一句是“本行坚持回归消费本源 ，加大年轻、高价值客群引入力度 ，打造年轻人系列约卡、耀卡等重点产品，年轻客户和风险稳定的优质客户占比稳步提升 ”。
到了2023年 ，财报中有关信用卡业务的的第一句“本行坚持稳定新客质量 ，全面推动借贷双卡同步营销，挖掘行内客群资源 ，提高营销成功率 ” 。尽管强调了新客“质量” ，但营销仍是重点 。
但到2024年财报中，对风险的把控似乎开始变成头等重要的事。第一句变成了“本行不断强化审慎稳健发展理念 ，坚持回归消费本源 ，坚定回归分行，以精细化运营为抓手，持续调优客群和资产结构” 。后面还提到 ，“坚持严格审慎的新客准入 ，实施差异化审批授信策略 ”，“主动压降存量风险资产 ，提升不良资产清收回款效能 ” 。
从前面新增客户的大幅减少 ，外界感受到了其对新客准入门槛的提升。至于后者，这两年 ，光大银行不断甩卖信用卡不良贷款 。
柒财经注意到 ，就在4月15日，光大银行信用卡中心在银登网上发布了一批包含10期的信用卡不良贷款转让项目公告 ，合计债权总金额高达117.51亿元 。
甩卖的同时 ，就难免出现“暴力催收”等投诉。财报显示，报告期内 ，光大银行全行受理消费投诉 【下载黑猫投诉客户端】184 ，278笔，投诉总量排名前三的业务为银行卡业务（占比76.07%） 、债务催收业务（占比10.29%） 、贷款业务（占比5.65%） 。
截止到4月22日，在黑猫投诉上 ，有关光大银行的投诉就高达10000多条 ，其中不少涉及信用卡暴力催收、电话骚扰等问题 。
其中一名用户反映，其在光大银行有信用卡欠款 ，逾期后和银行沟通请求本金分期还款 ，“光大银行委托第三方催收公司，进行暴力催收 ，用虚拟号码和不实名的移动电话号码发送威胁侮辱短信 ，要求光大银行信用卡中心提供委托机构的名称和公司地址，准备起诉该机构。 ”
提高准入门槛 ，不断甩卖不良资产的同时 ，在整体收缩的压力下，该行也不得不“降本 ” 。
前不久 ，光大银行发布公告称 ，自2025年3月6日起，该行将停发包括裸熊主体信用卡 、淘票票公仔联名卡 、乐米联名信用卡、旅游主题信用卡 、沃美IC信用卡 、网易联名信用卡等在内的多款信用卡产品 。
该行还收缩了部分信用卡的权益，且因操作不够地道 ，让用户吐槽不已。
去年6月 ，该行发布公告称于7月3日起，暂停服务3-12周 ，暂停时机恰好就在暑假出行高峰之前 ，且涉及相关卡片58张，连刚发行两个月的全新万事达世界之极也在列 ，所有高端卡无一幸免。
与此同时 ，公告显示最多暂停12周，但直到去年11月28日 ，光大银行才发布公告宣布于11月30日恢复服务 ，相当于暂停了21周 。“信用卡”也“不讲信用 ” 。
光大银行信用卡中心现任总经理为蔡雪峰，其在2022年底正式履职前 ，一直在光大银行石家庄分行任职 ，先后担任过风险总监、副行长，自2018年到2022年，又任该分行行长。也是在其转任光大银行信用卡中心负责人后 ，该行信用卡业务不断走向滑坡路 。
但一味收缩 ，如何给外界以信心？面对2024年的骤降的局面，在当下政策大力促销费的背景下 ，蔡雪峰是时候展现更大的魄力了 。
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